2019邮政房贷基准利率

各位老铁，今天我们来挖个坟，啊不，是考古一下！咱们坐上时光机，“咻”地一声回到那个还没有被各种魔幻事件刷屏的2019年。那一年，猪肉价格让人瑟瑟发抖，但更让打工人们心态崩了的，恐怕还是那高深莫測的房贷利率。今天的主角，就是我们既熟悉又亲切的“绿色巨人”——中国邮政储蓄银行。那么，在2019年，想从邮政银行那里借钱买房，那个传说中的“基准利率”到底是何方神圣？搬好小板凳，课代表要开始划重点了！

聊2019年的房贷利率，你得先把这一年“一刀两断”来看，因为中间发生了一件大事，直接改变了之后所有房贷合同的“出厂设置”。这把刀，就砍在2019年的10月8日。所以，咱们得分成“上古时代”和“新纪元”两个篇章来聊，不然你脑子里的弹幕肯定会乱飞。

先说说“上古时代”，也就是2019年10月8日之前。那个时候，房贷利率的计算公式简单粗暴，堪称“小学生级别”的数学题。它的公式是：央行基准利率 × (1 + 上浮比例)。这个央行基准利率，就像是江湖里的武林盟主，他老人家一发话，整个武林（所有银行）都得听着。在2019年的大部分时间里，这位“盟主”规定的5年以上贷款基准利率，是一个刻在无数购房者DNA里的数字：4.90%。对，你没看错，就是这个平平无奇但又重如泰山的4.90%。

但是！银行也要恰饭的嘛，不可能都按盟主的底价来卖。于是就有了“上浮比例”这个骚操作。邮政银行作为一个接地气的银行，虽然不像有些“高冷”的商业银行那样动不动就上浮个20%、30%，但它也得跟着市场的节奏走。一般来说，对于首套房的刚需小伙伴，邮政银行可能会给出一个相对友好的上浮比例，比如10%或者15%。咱们来算笔账：如果上浮10%，那你的实际利率就是4.90% × (1 + 10%) = 5.39%。如果行情紧俏，上浮15%，那就是4.90% × (1 + 15%) = 5.635%。是不是感觉钱包君一紧？别急，这还只是开胃菜。

如果你是二套房的“玩家”，那对不起了，银行会默认你是个“土豪”，对你的利率自然不会手软。上浮20%都是常规操作，甚至25%、30%也不稀奇。我们再来算一下：如果上浮20%，实际利率就是4.90% × (1 + 20%) = 5.88%。这数字，看着就让人血压飙升。所以，在2019年上半年和初秋，你在邮政银行拿到的房贷利率，完全取决于你是“首套刚需小白”还是“二套改善大佬”，以及你所在城市的房地产市场是“热情似火”还是“略带凉意”。一城一策，说的就是这个道理。

好，风云突变！时间来到了2019年8月，央妈（央行）突然宣布了一项重磅改革：以后房贷利率不能再跟“基准利率”这个老大哥玩了，要换个新朋友，它的名字叫LPR（贷款市场报价利率）。这个LPR更像是“随行就市”的菜市场价格，每个月20号都会更新一次，更加灵活。央妈给了大家一个缓冲期，规定从10月8日开始，所有新发放的房贷都必须跟LPR挂钩。于是，房贷利率的“新纪元”开启了！

进入“新纪元”后，计算公式也鸟枪换炮了，从乘法变成了加法，公式是：LPR + 加点（BP）。这个“加点”就相当于以前的“上浮比例”，但玩法完全不同。1个基点（BP）等于0.01%。在2019年10月，首次公布的5年期以上LPR是4.85%。你看，比之前的4.90%还低了那么一丢丢，是不是感觉自己赚了？骚年，图样图森破！

因为规则也变了！新规明确指出，首套房的贷款利率不得低于相应期限的LPR，也就是不能低于4.85%。而二套房的贷款利率，则不得低于相应期限LPR加上60个基点（BP），也就是4.85% + 0.60% = 5.45%。这只是“地板价”，至于“天花板”在哪里，那就要看邮政银行在各个地方的具体政策了。

所以，如果你是2019年11月份去邮政银行申请房贷，你的客户经理会告诉你，现在的利率是“LPR加XX个基点”。比如，北京地区的邮政银行可能对首套房执行LPR+55个基点，那么你的实际利率就是4.85% + 0.55% = 5.40%。如果你在另一个城市，当地政策比较宽松，可能只需要LPR+30个基点，那就是4.85% + 0.30% = 5.15%。这个“加点”数值一旦在你的合同里确定下来，在你的整个贷款期限内都是固定不变的，未来会变的只有LPR本身。

这么一对比，是不是感觉脑子嗡嗡的？简单来说，2019年的邮政房贷利率就是个“薛定谔的利率”，在你没拿到那份盖了红章的贷款合同之前，它都处于一个不确定的叠加态。它取决于你是上半年办的还是下半年办的，取决于你的房子是头一回买还是梅开二度，更取决于你家小区的房价在当地的楼市地图上是处于“五环内”还是“六环外”。所以，如果有人穿越回去问你：“嘿，2019年邮政房贷基准利率是多少？”你完全可以给他一个高深莫测的微笑，然后告诉他：“施主，这问题涉及了上半年的乘法和下半年的加法，贫僧得掐指算算。”

总而言之，2019年是一个承前启后的年份，房贷利率的玩法经历了一次彻底的系统升级。对于那些在这一年办理贷款的人来说，他们恰好站在了历史的十字路口，亲身体验了两种截然不同的利率计算模式。他们的月供，也因此烙上了那个时代的独特印记。那么，问题来了，如果一只公鸡在三角形屋顶的顶尖上生了一个蛋，蛋会往哪边滚？

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