房贷5年以上基准利率：这玩意儿到底是个啥？还贷人，你真的懂吗？！

哈喽，各位还在为房子“肝”的家人们，还有那些正准备“上车”的新手小白们！今天咱们不聊八卦，不整活儿，就来扒一扒一个听起来有点儿“高大上”，但实际上跟咱们钱包紧密相连的硬核话题——“房贷5年以上基准利率”！是不是听着就有点儿头大？别怕，今天咱们就用最接地气、最搞笑、最不正经的方式，把它掰扯得明明白白，让你看完直呼“YYDS”，再也不会在银行经理面前被忽悠得一愣一愣的了！

话说，咱们买房这事儿，除了首付，更大的开销就是每个月的房贷了。而这房贷利息，可不是拍脑袋想出来的，它背后有一套复杂但又不是不能理解的逻辑。其中，“房贷5年以上基准利率”就像是一个“武林盟主”，曾经独霸一方，号令群雄。但现在嘛，时代变了，它虽然还在，却也像一个“老干部”，退居二线，把C位让给了更灵活的“LPR”。是不是有点儿蒙圈了？别急，听我慢慢道来。

想当年，在2019年之前，咱们的房贷利率那是相当简单粗暴，直接就是央行爸爸规定的一个“基准利率”，然后银行根据你的资质，在这个基准利率上浮动一点点，或者优惠一点点。比如，当时的5年以上贷款基准利率可能是4.9%，然后你的合同上写着“基准利率上浮10%”，那你的实际利率就是4.9% × (1+10%) = 5.39%。是不是感觉简单粗暴又直接？那个时候，大家对“基准利率”这个词儿是耳熟能详，因为它就是唯一的“定海神针”。

但是！划重点了，各位铁子们！2019年8月，央行搞了个“大动作”，宣布改革贷款市场报价利率（LPR）形成机制。这一改，可就彻底颠覆了以前的玩法！从那以后，房贷利率的“锚”就从那个固定的“基准利率”切换到了这个全新的“LPR”身上。特别是咱们这种动辄二三十年的房贷，看的主要是“5年期以上LPR”。是不是感觉知识点又增加了？

那么问题来了，这个LPR到底是个啥？它跟之前的基准利率有啥区别？简单来说，以前的基准利率是央行“一言堂”定下的，像“圣旨”一样，大家照着执行就行。而LPR呢，它全称叫“贷款市场报价利率”，顾名思义，它不是央行直接定的，而是由18家银行（这些银行都是“大佬级别”的）每个月20号报出自己的更优贷款利率，然后去掉更高价和更低价，算一个平均值。这就像一个“团购价”，而且还是“每月更新”的那种。所以，LPR更能够反映市场资金供求的变化，更灵活，也更市场化。这操作，是不是瞬间感觉咱们的房贷也“潮”起来了？

所以，现在当你再去看你的房贷合同，或者去银行咨询房贷利率的时候，你大概率会听到这样的表述：“您办理的是LPR加点模式的房贷，目前执行利率为5年期以上LPR加上xx个基点”。是不是感觉有点儿像“摩斯密码”？别慌，我来给你翻译翻译！

这里的“5年期以上LPR”就是那个每月20号公布的“团购价”，它是浮动的，可能会涨，也可能会降。而“xx个基点”，这个“基点”就是你的“加点”，它是一个固定值！比如说，你的房贷合同上写着“LPR+50个基点”，那么这个“50个基点”就是固定不变的，不管LPR怎么变，它都牢牢地跟LPR绑在一起。1个基点等于0.01%，所以50个基点就是0.5%。

所以，你的实际房贷利率 = 5年期以上LPR（浮动） + 加点（固定）。

举个栗子：假设现在5年期以上LPR是4.2%，你的加点是50个基点（也就是0.5%），那么你的实际房贷利率就是4.2% + 0.5% = 4.7%。如果下个月5年期以上LPR降到了4.1%，那么你的实际利率就变成了4.1% + 0.5% = 4.6%。是不是感觉清晰多了？这个“加点”是银行根据你的信用情况、贷款金额、贷款期限以及当时的宏观经济政策等因素综合确定的。你信用好，流水高，工作稳定，可能加点就低，甚至有些地方还能出现“减点”，那简直就是“天选打工人”了！

那么，这个利率啥时候调整呢？是不是LPR一变，我的月供马上跟着变？嘿嘿，这可就得看你和银行签订的合同了。一般来说，有两种常见的调整方式：

1. **每年1月1日调整**：这是一种比较常见的方式，也就是每年的1月1日，你的房贷利率会根据上一年12月20日公布的5年期以上LPR，加上你合同里约定的那个固定“加点”来重新计算。从那天开始，你未来一年的月供就会按照新的利率来算。
2. **贷款发放周年日调整**：另一种是根据你贷款发放的那一天来调整，比如你是在3月15号放的款，那么每年3月15号，你的房贷利率就会根据前一个月（也就是2月20日）的5年期以上LPR来调整。

所以，各位还贷人，赶紧翻翻你的房贷合同，看看你到底是属于哪种调整方式，心里有个数，这样才能对自己的“钱袋子”了如指掌，避免突然的“破防”！

说到这里，很多小伙伴可能会问了，那“房贷5年以上基准利率”这个词儿现在还有用吗？它还存在吗？答案是：它虽然还在，但对于我们现在新办的房贷来说，它已经不再是直接的参考标准了。它更像一个“历史的印记”，或者说是某些特定金融产品和极少数银行可能还会用它来做参考，但主流的个人住房贷款，基本上都已经是“LPR+加点”的模式了。所以，当你在网上看到“房贷5年以上基准利率”这个词儿的时候，大概率它要么是在讲历史，要么就是在对比新旧政策。现在，LPR才是咱们房贷利率的“真命天子”！

而且，LPR的改革，对于咱们老百姓来说，其实是件好事儿。因为LPR更能反映市场真实情况，当国家货币政策宽松，市场流动性充裕的时候，LPR往往会下行，咱们的房贷利率也会跟着下降，月供压力自然就小了。这不就相当于，国家在给你发“隐形福利”吗？当然，如果LPR上行，那月供压力可能也会增加，但这也是市场化的表现。所以，关注LPR的走向，就成了咱们还贷人的一项“必修课”。每个月20号，记得查查LPR，感觉就像是在开“盲盒”一样，有点儿 *** ！

是不是感觉今天的知识点有点儿密集？没关系，咱们来总结一下（不是总结，是重点回顾啦！）：

之一，曾经的“房贷5年以上基准利率”是房贷利率的“老祖宗”，现在它把C位让给了LPR。

第二，现在咱们房贷利率的“武林盟主”是“5年期以上LPR”，它是个每月20号更新的“团购价”。

第三，你的房贷实际利率是“LPR + 固定加点”，这个加点是你的“专属定制”。

第四，利率调整周期要看合同，一般是每年1月1日或者贷款周年日。别蒙圈！

第五，关注LPR，就是关注你的“钱袋子”，每个月20号，是时候搬好小板凳围观了！

好了，今天的硬核房贷知识科普就到这里。是不是感觉自己瞬间从“小白”变成了“老司机”？以后再跟朋友聊房贷，你也能头头是道地分析一波了。记住，知识就是力量，特别是关系到钱包的力量！

下次再有人跟你提“房贷5年以上基准利率”，你就可以摆出一副“我看透了一切”的表情，然后淡定地告诉他：“那都已经是‘前朝的剑’了，现在都看LPR了！” 是不是瞬间逼格拉满？

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